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Si estás pensando en que la mejor cuenta de ahorro es la del banco que más rentabilidad ofrece, estás dejando a un lado varios factores que influyen en una buena elección.
La mejor elección también va a depender de tus necesidades, de tu situación particular y es por esto que voy a contarte todo lo que deberías tener en cuenta para elegir el banco con la cuenta que mejor se adapte a ti.
Para este análisis tendré en cuenta 3 factores:
- Rentabilidad de las cuentas de ahorro.
- Costos en los que se puede incurrir.
- Beneficios adicionales de los bancos.
Cuentas de ahorro más rentables
Comienzo con la rentabilidad porque claramente es uno de los factores que más influye.
Esta es una lista de las 5 cuentas de ahorro más rentables, aunque te contaré algunos “peros” que tienen algunas de estas cuentas.
BANCO | RENTABILIDAD |
|---|---|
 | 13% E.A. |
 | 13% E.A. |
 | 12% E.A. |
 | 8,25% – 11,75% E.A. |
 | 8% – 10% E.A. |
Nota: en este momento la cuenta de ahorro de NU aún no ha salido. Puedes apuntarte en su “lista de lanzamiento” para obtener este producto.
Ahora lo importante ¿qué debes tener en cuenta con estas cuentas de ahorro en cuanto a la rentabilidad?
En el caso de NU esa rentabilidad la ofrecen si pones tu dinero en lo que ellos llaman “Cajitas de ahorro” que son como un espacio aparte dentro de tu misma cuenta.
De esta manera logras separar el dinero que estás ahorrando (y que tendrá esa rentabilidad del 13% E.A) y el dinero que usarás en tu día a día.
Lulo Bank llama a esos espacios “bolsillos” y ahí es donde te ofrecen ese 10%. La diferencia es que sobre el dinero de tu día a día te ofrecen ese 8%.
Por último en Ban100 te ofrecen una rentabilidad según sea el monto que tengas en tu cuenta, de la siguiente manera:
- 8,25% para montos entre $1 y $10.000.000
- 11,25% para montos entre $10.000.001 y $30.000.000
- 11,75% para montos desde $30.000.001
Costos en una cuenta de ahorro
Los costos en los que puedes incurrir en una cuenta de ahorro están directamente relacionados al uso que vayas a hacer de dicha cuenta.
Aunque también existen costos fijos y en el primer costo que puedes estar pensando es la famosa cuota de manejo, pero ¿qué tan mala es?
Cuota de manejo
Esta cuota es un valor fijo que el banco cobra mensualmente y pueden haber varias opciones dentro del mismo banco, como es el caso de Bancolombia.
También existen bancos que ofrecen sus cuentas de ahorro libres de este cobro, lo que sería mucho mejor ¿o no?
Aquí es donde entra en juego el uso que le vayas a dar a la cuenta.
IMPORTANTE: la mayoría de los bancos cobran su cuota de manejo por la tarjeta débito y no por la cuenta de ahorro.
Retiros en cajeros
Considera esto: la cuenta en NU no tiene ninguna cuota de manejo mientras que uno de los planes de Bancolombia es de $5.990.
Si nunca necesitas usar dinero en efectivo, sería mejor opción NU. Pero si debes hacer al menos un retiro en un cajero para tener dinero en efectivo, la cosa cambia.
Con dicho plan de Bancolombia tienes derecho a 2 retiros totalmente gratis mientras que cada retiro con NU tiene un costo de $6.800.
En este caso, resulta mejor pagar pagar la cuota de manejo en Bancolombia que el retiro en NU.
Nota: Bancolombia tiene un plan sin cuota de manejo y aunque no incluye retiros gratis, el costo del retiro es de $2.490. Lo que sigue dejando a Bancolombia como mejor opción en costos.
Y si andas pensando “pero es que en NU tienes una rentabilidad muchísimo más alta que en Bancolombia”, ya hablaré de ese tema más abajo.
Gravamen de movimientos financieros (GMF)
Este es el famoso impuesto del 4×1.000 y aquí solo voy a hacer una aclaración.
Tú puedes tener una única cuenta de ahorro exenta de este impuesto, aunque si superas movimientos superiores a $16.473.000 comenzarán a cobrártelo también.
Entonces ten en cuenta que si ya tienes una cuenta de ahorro y vas a abrir otra, tendrás que elegir cuál de ellas quedará exenta del impuesto.
Si vas a abrir tu primera cuenta de ahorro entonces asegúrate de que la cuenta quede marcada como libre de este impuesto.
Transacciones a otros bancos
De manera general, ningún banco cobra por realizar transferencias en línea a cuentas del mismo banco.
Pero algunos bancos sí cobran una tarifa si realizas una transferencia a una cuenta de otro banco.
Aquí nuevamente este es un costo que según tus necesidades o el uso que le vayas a dar a tú cuenta, debes tener presente.
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Resumen de costos en diferentes bancos
Como ya sabes que puedes tener una cuenta de ahorro exenta del GMF, en la siguiente tabla únicamente te muestro los costos de cuota de manejo, retiros y transacciones interbancarias.
BANCO | CUOTA DE MANEJO | TRANSACCIONES | RETIROS |
|---|---|---|---|
| $0 | $0 | $6.800 |
| $0 | $0 | $0 |
| $0 | $0 | $0 |
| $01 | ??? | $02 |
| $0 | $0 | $03 |
 | $0 – $14.190 | $1.178 – $8.556 | $0 – $2.490 |
 | $04 | $0 | $0 |
2. Tienes 5 retiros gratis en cajeros después tendrán un costo de $5.000.
3. Los retiros son gratis en cajeros de la Red Verde Servibanca.
4. Debes cumplir con un mínimo de transacciones mensuales.
Me gustaría ponerte en este listado más entidades pero es que hay un problema… las entidades bancarias ofrecen diferentes cuentas de ahorro con diferentes condiciones.
Si vas por ejemplo a Colpatria o a Banco de Bogotá, vas a ver que te ofrecen 2 o 3 tipos de cuentas de ahorro.
Con esto se hace muy complejo ser objetivo al evaluar una entidad bancaria, por eso me enfoqué en las entidades que son mas “simples” y claras en los productos que ofrecen.
Beneficios adicionales de los bancos
No voy a enfocarme en beneficios como la disponibilidad de cajeros automáticos… voy a enfocarme en características que puedan generar beneficio económico.
Por lo que voy a enfocarme en los productos financieros adicionales que puedas adquirir con el banco que te traigan una rentabilidad.
El producto más conocido son los Certificados de depósito a término (CDT) y en la siguiente tabla están entidades bancarias que los ofrecen y sus tasas actualizadas.
BANCO | TASA |
|---|---|
| 12,20% |
| 12,30% |
| 10,75% |
| 10,75% |
 | 11,10% |
Para los que estén pensando “pero las cuentas de ahorro de NU o Ualá ofrecen un 13% E.A. lo que es más de lo que ofrecen los CDTs de esos bancos”… tienen razón.
Pero para eso existe otro producto en estas entidades bancarias… los famosos fondos de inversión colectiva que en 2023 llegaron a tener una rentabilidad de 23,73%.
Te dejo por aquí una lista actualizada con los mejores fondos de inversión en Colombia.
Analizando posibles casos
Estos son algunos de los casos que se me ocurren a mi que pueden pasar y que demuestran que se deben tener en consideración varios factores al elegir en qué banco abrir una cuenta de ahorro.
Caso #1
Imagina una persona que se decida por una cuenta en NU, es su primera cuenta y está comenzando su vida laboral.
Supongamos que le pagan quincenal, retirará 2 veces al mes y que ahorra $200.000 mensuales.
Resumen al final de 1 año:
- Costos por los retiros: $163.200.
- Rendimientos sobre el capital ahorrado: $165.920 (aproximadamente).
- Rendimiento neto: $2.720.
No resultó muy rentable al final pero de haber elegido por ejemplo una cuenta en Davivienda y abriendo un CDT mensual ¿cómo hubiera estado después de un año?
- Costos por los retiros: $0.
- Rendimientos sobre el capital ahorrado: $137.561 (antes de impuestos).
- Rendimiento neto: $137.561 (antes de impuestos).
Caso #2
Una persona prefiere abrir una cuenta en Ualá ya que no cobran ningún retiro, tiene también un 13% E.A. de rendimiento y esta persona puede ahorrar $1.000.000 mensual.
El problema es que en Ualá después de 10 meses esta persona no podrá recibir los rendimientos sobre su saldo, ya que la cuenta no debe superar un monto de $9.600.000.
Además no podrá realizar transacciones mensuales superiores a $9.907.182. No resultó tan buena elección al final ¿cierto?
Caso #3
Una persona se decide por una cuenta en Pibank, no tendrá topes en el dinero que puede tener en la cuenta, no tendrá costos de retiros y podrá gozar de un atractivo 12% E.A.
¿Cuál puede ser el problema que se le presente entonces?
Hoy en día muchos de los pagos que realizamos por internet se realizan a través de PSE y el problema es que la cuenta de Pibank no está habilitada para este tipo de transacciones.
Conclusiones
Lo que espero que con este artículo es que veas que existen varios factores a considerar al elegir en qué banco abrir una cuenta de ahorro.
Tú caso es muy diferente al de cualquier otra persona y solo tú sabrás cuales de esos factores influyen más al elegir una entidad bancaria y otra.
También ten en cuenta que es muy complicado hablar de todos y cada uno de los detalles que cada entidad bancaria ofrece.
Solo procuré sentar unas buenas bases de partida pero la invitación es a investigar un poco más la entidad que te llame la atención antes de tomar una decisión.
Espero el artículo te haya gusta y si tienes preguntas o sugerencias puedes dejármelas aquí abajo en los comentarios y con mucho gusto te responderé.
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