¿Cómo hacer un plan de ahorro?

Esta es una guía práctica y útil para desarrollar un plan de ahorro efectivo, que realmente puedas ejecutar para acumular dinero. Pero además te daré varios consejos para que ese dinero crezca más rápido.

El bolsillo de cada persona es distinto, pero el paso a paso de esta guía lo pensé de manera tal que se pueda aplicar a cualquier caso.

Paso #1

Definir objetivos

Definir para qué o por qué se va a ahorrar es un paso esencial porque con él se determina un punto importante para nuestro plan de ahorro: el horizonte de tiempo.

Te pongo estos tres casos:

1. Viaje o fondo de emergencias.
2. Estudio universitario.
3. Jubilación.

Si planeas comenzar un ahorro en enero para tus próximas vacaciones en diciembre, estarías ahorrando por un año. Para el estudio universitario, necesitarás más de un año de ahorro y para tu jubilación muchos más años.

Entonces cada objetivo de inversión que tengas determina el tiempo que deberás ahorrar. Lo importante es que tengas presente ese tiempo durante tu plan de ahorro.

Más abajo vas ver cómo va a cambiar tu plan de ahorro dependiendo de ese horizonte de tiempo.

Paso #2

Evaluar el flujo de efectivo

Para comenzar ahorrar debes saber exactamente con cuánto dinero cuentas.

Lo primero es con conocer muy bien tus gastos, lo que debes hacer es sentarte y sumar todos tus gastos fijos mensuales.

Algunos ejemplos de gastos fíjos:

• Arriendo o cuota del crédito hipotecario.
• Pensiones del colegio de los hijos.
• Administración del edificio o conjunto.
• Mercado.
• Servicios públicos.
• “Gusticos”.

Para los gastos que no son exactos, como el mercado y los servicios públicos, saca un promedio.

Ahora los ingresos, seguro vas a sentirte identificado en uno de estos dos casos: una persona con un ingreso mensual fijo o una persona con un ingreso mensual variable.

Si tus ingresos son fijos, simplemente a tu ingreso réstale la suma total de tus gastos fijos mensuales. Con eso sabes exactamente cuál es tu capacidad de ahorro mensual.

Si tus ingresos son variables, cada mes deberás hacer la resta de ingresos menos gastos fijos para saber tu capacidad de ahorro.

Paso #3

Empezar a ahorrar

Así como lo ves, el tercer paso es comenzar a ahorrar porque el tiempo vale oro y entre más rápido comiences a hacerlo mejor.

Pero no te confundas, que aún no entramos en la parte importante del plan de ahorro.

Estos 3 primeros pasos del plan de ahorro son solo lo básico que necesitas para iniciar tu ahorro. Pero en los siguientes pasos te explico las estrategias para hacer de este plan un éxito.

Paso #4

Ahorrar inteligentemente

De aquí en adelante presta bastante atención que viene lo más complejo… pero lo que más provecho te dará en tu plan de ahorro.

Ahorrar se puede hacer de muchas maneras, pero las hay más inteligentes que otras.

Siendo juicioso y siguiendo los primeros 3 pasos de esta guía, si guardas tus ahorros en una alcancía o bajo el colchón, lograrás tener una cantidad de dinero ahorrada.

En teoría ahorraste pero al final parte del dinero que guardaste se habrá perdido, esfumado, evaporado o desintegrado, por causa de la inflación.

Parte del esfuerzo que hiciste por ahorrar lo habrás perdido y es por esto que hay que saber cómo ahorrar inteligentemente.

Cuentas de ahorro

Seguro estás pensando que la plata en la cuenta del banco prácticamente no da nada (pero al menos más que bajo el colchón sí).

Y es que, por ejemplo, una cuenta de ahorros en Bancolombia apenas ofrece un 0,05% E.A, así que sí… prácticamente no dan nada.

Existen actualmente 3 bancos que ofrecen una buena tasa de interés en sus cuentas de ahorro:

• Lulo Bank: 10% E.A.
• Pibank: 12% E.A.
• Nu Bank: 13% E.A.

Por aquí te dejo un artículo donde hablo más a fondo sobre los mejores bancos para abrir una cuenta de ahorro.

CDTs

Si no te quieres complicar abriendo una cuenta en otro banco, una opción simple y segura son los CDTs.

La mayoría de los bancos te permiten abrir un CDT por internet, no tienes que salir de tu casa, y actualmente están ofreciendo buenas tasas interés de hasta 11,25%.

¿Recuerdas lo del horizonte de inversión? Dependiendo de este tiempo podrás elegir el tiempo que durará el CDT.

CDT escalonado

Tomemos como ejemplo el caso del viaje de diciembre, un ingreso el 15 de cada mes, un ahorro de 200.000 COP y una tasa de interés de 11,25%.

Recibiendo el ingreso el 15 de enero, se abre un CDT el 16 de enero con un plazo de 339 días, para recibir el dinero el 20 de diciembre.

El 15 de febrero se recibe el ingreso y se abre otro CDT el 16 de febrero con un plazo de 308 días… y así sucesivamente hasta el ingreso del 15 de noviembre.

De esta manera el 20 de diciembre la persona tendrá un ahorro de 2.400.000 COP (contando los 200.000 de diciembre) + los intereses generados por los 11 CDTs abiertos.

Lo que generaría aproximadamente, sin tener en cuenta los impuestos, un total del 2.524.358 COP. ¿No es mejor que guardar la plata bajo el colchón?

Fondos de inversión

Lo primero es que tengas claro qué es un fondo de inversión.

Si ya sabes lo que es, eres consciente de los riesgos que tienen… pero también de sus beneficios.

La mayoría de estos fondos no tiene una fecha de vencimiento… lo que es conveniente para ahorrar a más largo plazo. Como para el caso del estudio universitario o la jubilación.

¿Si ves lo importante de saber el horizonte de tiempo?

Lo más interesante para el plan de ahorro es que permiten hacer aportes en cualquier momento. Por lo que cada mes vas a poner tu capacidad de ahorro en el fondo de inversión que hayas elegido.

Te dejo una lista con los mejores fondos de inversión en Colombia.

Paso #5

Ahorro sistemático

Espero recuerdes el Tip #2.

Ahorrar necesita disciplina y la manera más fácil de hacerlo es volverlo un hábito.

Por eso mi recomendación es que ahorres consistentemente mes a mes, y que no ahorres lo que te sobra sino tu capacidad de ahorro.

Así realmente verás los frutos en tu plan de ahorro si esto lo vuelves un hábito.

Paso #6

Evaluar y ajustar

Este es un paso que quizá sea tedioso para muchos pero es el más importante de todos.

Como ahorrar inteligentemente implica tener nuestro dinero en diferentes productos financieros, estos pueden tener rendimientos variados por lo que se deben revisar y valuar.

Para hacerlo más fácil también lo divido en una serie de pasos:

1. Frecuencia de revisión.

Teniendo en mente tus objetivos, por eso la importancia de definirlos bien, vas a definir cada cuánto vas a revisar tus ahorros.

Para ahorros a corto plazo, como un viaje, no es muy necesario. Para ahorros a mediano y largo plazo es una obligación.

Yo te recomiendo hacerlo cada 6 meses como mínimo.

2. Evaluación de los rendimientos.

Lo primero es calcular cuál a sido el rendimiento en términos porcentuales. Para saber qué tan bien vas debes comparte.

Puedes comenzar aprendiendo qué es un índice bursátil y comparar tus rendimiento con uno de estos índices.

3. Economía actual.

La economía influye mucho en las decisiones que tomes.

Por ejemplo ahora, debido a la inflación, los bancos están ofreciendo muy buenas tasas de interés en sus CDTs. Pero eso terminará cuando la inflación este controlada.

En ese caso puedes dejar de invertir en CDTs y comenzar a hacerlo en fondos de inversión porque podrán estar dando mejores rendimientos.

4. Diversificación.

Recuerda el Tip #5, pon tu dinero en varios productos financieros, sobre todo si se trata de productos con rentabilidad variable, como los fondos de inversión.

Puedes poner una parte en CDTs, otra en fondos de inversión y otra dejarla en una cuenta de ahorros (de las buenas).

Si aún tienes dudas sobre como hacer tu plan de ahorros, no te preocupes, déjame un comentario con tus preguntas en el formulario que está aquí más abajo y con mucho gusto te ayudaré.